Wenn Sie bauen oder sanieren, kostet es Geld. Viel Geld. Und selbst wenn Sie schon einiges an Eigenkapital haben, reicht es oft nicht, um das ganze Projekt zu finanzieren. Hier kommt die Kombination aus KfW-Darlehen und einem klassischen Bankkredit ins Spiel. Viele Bauherren wissen nicht, dass sie diese beiden Finanzierungsformen einfach zusammenlegen können - und damit monatlich Hunderte Euro sparen. Es ist kein Geheimnis, sondern eine bewährte Strategie, die Tausende in Deutschland nutzen. Aber nur, wenn sie sie richtig anwenden.
Was ist ein KfW-Darlehen und warum ist es anders?
Ein KfW-Darlehen ist kein normaler Bankkredit. Es kommt vom Staat, über die Kreditanstalt für Wiederaufbau. Die KfW gibt Geld nicht zum Profit, sondern um Energieeffizienz, Klimaschutz und bezahlbares Wohnen voranzutreiben. Deshalb sind die Zinsen oft deutlich niedriger als bei jeder Privatbank. Aktuell liegen sie bei einigen Programmen bei nur 0,75 % effektiver Jahreszins - und das bei einer Laufzeit von bis zu 10 Jahren. Das ist fast ein Schnäppchen.
Doch es gibt Haken: Die KfW zahlt nicht direkt an Sie. Sie müssen über eine Bank申请, die als Vermittler fungiert. Das ist kein Nachteil, sondern ein Vorteil: Die Bank nimmt den Antrag entgegen, prüft Ihre Unterlagen und reicht alles an die KfW weiter. Sie bekommen so zwei Kredite in einem Atemzug - den günstigen KfW-Teil und den restlichen Bankkredit. Und das, ohne zwei separate Verträge zu unterschreiben oder zwei Banken zu wechseln.
Welche KfW-Programme lassen sich kombinieren?
Nicht alle KfW-Darlehen sind gleich. Je nachdem, was Sie bauen oder sanieren, gibt es verschiedene Programme. Hier die wichtigsten, die sich mit einem Bankkredit kombinieren lassen:
- Programm 124 - Wohneigentum: Für den Kauf oder Bau eines selbst genutzten Eigenheims. Bis zu 100.000 Euro Kredit, Zinsen ab 1,05 %, Laufzeit bis 30 Jahre. Ideal für Neubauten mit hoher Energieeffizienz.
- Programm 151/152 - Energieeffizient Sanieren: Für umfassende Sanierungen. Bis zu 120.000 Euro pro Wohneinheit, Zinsen ab 0,75 %. Der Tilgungszuschuss reduziert die Rückzahlung zusätzlich.
- Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit (Programm 159): Wenn Sie schon einen Zuschuss von BAFA oder anderen Programmen haben, aber noch eine Finanzierungslücke bleibt. Bis zu 120.000 Euro, Zinsen wie bei Programm 151.
- Programm 167 - Effizienzhaus: Für Neubauten mit sehr hohen Energiestandards. Bis zu 150.000 Euro pro Wohneinheit.
Wichtig: Sie können mehrere Programme gleichzeitig nutzen. Wenn Sie ein Effizienzhaus bauen, können Sie zum Beispiel Programm 124 (für den Kauf) und Programm 151 (für die Dämmung) kombinieren. Die KfW erlaubt das - solange die Kosten für jede Maßnahme nachgewiesen werden.
Wie funktioniert die Kombination mit einem Bankkredit?
Stellen Sie sich Ihre Finanzierung wie einen Kuchen vor. Der ganze Kuchen ist der Gesamtpreis Ihres Hauses oder der Sanierung. Ein Teil davon - sagen wir 30 % - wird mit einem KfW-Darlehen gedeckt. Der Rest - 70 % - kommt vom Bankkredit.
Beispiel: Sie bauen ein Einfamilienhaus für 450.000 Euro. Sie haben 100.000 Euro Eigenkapital. Die restlichen 350.000 Euro brauchen Sie als Kredit. Jetzt nutzen Sie das KfW-Programm 124: Sie erhalten 100.000 Euro mit einem Zins von 1,05 %. Der Rest von 250.000 Euro kommt von Ihrer Bank mit 4,2 % Zins. Ohne KfW müssten Sie die gesamten 350.000 Euro mit 4,2 % finanzieren. Mit KfW zahlen Sie nur für 250.000 Euro den höheren Zins - und für 100.000 Euro den günstigeren. Das macht über 20 Jahre eine Ersparnis von mehr als 45.000 Euro.
Und das ist nur der Zins. Viele KfW-Programme bieten auch tilgungsfreie Anlaufjahre. Das bedeutet: In den ersten zwei oder drei Jahren zahlen Sie nur Zinsen, keine Tilgung. Das entlastet Ihre Haushaltskasse, besonders wenn Sie gerade umgezogen sind, Kinder haben oder andere Ausgaben haben.
Warum ist die Kombination nicht immer sinnvoll?
Es ist kein Allheilmittel. Die Kombination hat auch Nachteile - und viele Bauherren unterschätzen sie.
Erstens: Verwaltungsaufwand. Sie haben zwei Kredite. Zwei Kontoauszüge, zwei Tilgungspläne, zwei Fälligkeiten. Wenn Sie nicht organisieren, verpassen Sie eine Zahlung. Und das kann teuer werden.
Zweitens: Zeitverzögerung. Die KfW braucht Zeit. Der Antrag wird geprüft, die Unterlagen werden geprüft, der Zuschuss wird bewilligt. Das dauert oft 6 bis 12 Wochen. Wenn Sie mit dem Bau beginnen, bevor die Zusage da ist, verlieren Sie die Förderung. Das ist ein häufiger Fehler - und er kostet Geld.
Drittens: Strenge Auflagen. Sie müssen nachweisen, was Sie gebaut haben. Rechnungen für Fenster, Dämmung, Heizung - alles muss original und vollständig sein. Keine Kopien, keine Schätzung. Wenn eine Rechnung fehlt, kriegen Sie kein Geld. Und wenn Sie nachträglich etwas ändern, z. B. eine andere Heizung einbauen, kann die Förderung entfallen.
Viertens: Laufzeitproblem. KfW-Darlehen laufen meist nur 10 Jahre. Der Bankkredit läuft 20 bis 30 Jahre. Am Ende der 10 Jahre müssen Sie den KfW-Teil komplett zurückzahlen - oder umschulden. Und wenn dann die Zinsen hoch sind, wird das teuer. Planen Sie das im Voraus.
Wie planen Sie die Kombination richtig?
Es gibt fünf Schritte, die Sie nicht überspringen dürfen:
- Prüfen, welches Programm passt. Nutzen Sie den KfW-Finanzierungsrechner. Geben Sie Ihre Kosten, Ihre Energieeffizienzklasse und Ihre Eigenkapitalquote ein. Der Rechner zeigt, welche Programme für Sie in Frage kommen.
- Bank wählen, die KfW-Darlehen vermittelt. Nicht jede Bank macht das. Fragen Sie bei Ihrer Hausbank, bei der Sparkasse oder bei Spezialisten wie Baufi24 oder Dr. Klein. Vergleichen Sie die Konditionen für den Bankkredit - der Zins ist hier entscheidend.
- Antrag stellen - BEVOR Sie unterschreiben. Vor Kaufvertrag. Vor Baubeginn. Vor Bestellung von Fenstern oder Heizung. Das ist die absolute Regel. Keine Ausnahme.
- Dokumente sammeln - lückenlos. Rechnungen, Belege, Energieausweis, Baupläne. Alles muss klar und nachvollziehbar sein. Führen Sie ein Ordner-System: „KfW - Rechnungen“, „Bank - Verträge“.
- Planen Sie die Rückzahlung. Was passiert nach 10 Jahren? Können Sie den KfW-Teil dann mit Eigenkapital oder einem neuen Kredit tilgen? Berechnen Sie das heute, nicht in zehn Jahren.
Was passiert, wenn Sie es falsch machen?
Einige Bauherren starten mit Begeisterung - und enden mit Ärger.
Beispiel 1: Ein Ehepaar aus Linz beginnt mit der Sanierung, ohne KfW zu beantragen. Sie haben eine neue Heizung eingebaut, die 18.000 Euro kostet. Dann stellen sie den Antrag. Die KfW lehnt ab - weil die Maßnahme bereits abgeschlossen war. Sie zahlen 18.000 Euro aus eigener Tasche. Und sie haben keine Chance mehr auf Förderung.
Beispiel 2: Ein Einfamilienhausbesitzer aus Graz kombiniert KfW und Bankkredit, aber er vergisst, die Tilgung des KfW-Darlehens zu planen. Nach 10 Jahren muss er 80.000 Euro auf einmal zurückzahlen. Er hat kein Geld. Er muss einen neuen Kredit aufnehmen - zu einem Zins von 5,8 %. Jetzt zahlt er doppelt so viel wie vorher.
Beispiel 3: Ein Bauherr reicht nur Kopien der Rechnungen ein. Die KfW verlangt Originalbelege. Die Auszahlung wird um drei Monate verschoben. Der Bau kommt ins Stocken. Der Handwerker verlangt Zinsen für die Verzögerung. Am Ende kostet das Projekt 12.000 Euro mehr.
Das sind keine Einzelfälle. Das sind Standardfehler - und sie sind vermeidbar.
Wann lohnt sich die Kombination wirklich?
Es lohnt sich, wenn:
- Sie ein energieeffizientes Haus bauen oder sanieren - also mindestens KfW-Effizienzhaus 55 oder 40.
- Sie mindestens 50.000 Euro an Fördergeldern nutzen können.
- Sie bereit sind, einige Monate vor Baubeginn mit der Planung zu beginnen.
- Sie ordentlich dokumentieren - Rechnungen, Fotos, Bescheinigungen.
- Sie eine Bank haben, die Ihnen hilft - nicht nur den Kredit gibt, sondern auch den Antrag bearbeitet.
Es lohnt sich nicht, wenn:
- Sie nur eine kleine Sanierung machen - z. B. neue Fenster für 10.000 Euro.
- Sie keine Energieeffizienz erreichen - dann gibt es kaum Förderung.
- Sie kurzfristig bauen müssen - z. B. weil Sie eine Mietwohnung kündigen müssen.
- Sie keine Zeit haben, Papierkram zu erledigen.
Was tun, wenn Sie unsicher sind?
Wenn Sie nicht wissen, ob die Kombination für Sie passt, holen Sie sich Hilfe. Eine unabhängige Baufinanzierungsberatung kostet oft nichts - viele Banken und Verbände bieten kostenlose Erstberatungen an. Sie zeigen Ihnen, welche Förderung möglich ist, wie viel Sie sparen können und wo die Fallstricke liegen.
Ein guter Berater prüft:
- Welche KfW-Programme passen zu Ihrem Projekt?
- Wie viel Eigenkapital brauchen Sie?
- Welche Bank bietet den besten Kreditzins?
- Wie wird die Tilgung nach 10 Jahren geregelt?
- Was passiert, wenn die Zinsen steigen?
Das ist kein Luxus - das ist Pflicht. Die Förderlandschaft ist komplex. Wer sie nicht kennt, verliert Geld. Wer sie kennt, spart Tausende.
Die Kombination aus KfW-Darlehen und Bankkredit ist kein Trick. Sie ist die Standardmethode für moderne Baufinanzierung in Deutschland. Sie ist gesetzlich verankert, staatlich gefördert und von Tausenden erfolgreich genutzt. Aber nur, wenn Sie sie richtig anwenden.
Kann ich ein KfW-Darlehen nachträglich beantragen, wenn ich schon gebaut habe?
Nein. KfW-Darlehen müssen immer vor Baubeginn oder vor Unterschrift des Kaufvertrags beantragt werden. Wenn Sie schon mit der Sanierung oder dem Bau begonnen haben - etwa Fenster eingebaut oder die Heizung ausgetauscht - ist die Förderung meist nicht mehr möglich. Die KfW prüft den Zeitpunkt der Maßnahme anhand von Rechnungen und Baubeginn-Dokumenten. Ein nachträglicher Antrag führt fast immer zur Ablehnung.
Wie lange dauert die Genehmigung eines KfW-Darlehens?
Die Genehmigung dauert in der Regel zwischen 6 und 12 Wochen. Das hängt davon ab, wie vollständig Ihre Unterlagen sind und wie viele Anträge zur gleichen Zeit bei der KfW eingehen. In der Bausaison (Frühjahr/Sommer) kann es länger dauern. Deshalb: Beantragen Sie früh - mindestens drei Monate vor Baubeginn. So haben Sie Zeit, falls etwas fehlt oder korrigiert werden muss.
Muss ich das KfW-Darlehen mit einer Grundschuld absichern?
Ja. Alle KfW-Darlehen für Immobilien müssen durch einen Grundbucheintrag gesichert werden - das heißt, eine Grundschuld wird im Grundbuch eingetragen. Das ist standardmäßig so, auch wenn es nur ein Teil des Gesamtkredits ist. Ihre Bank organisiert das für Sie. Sie bekommen einen Brief von der Grundbuchstelle, in dem Sie unterschreiben müssen. Das ist kein Risiko, sondern ein formales Verfahren, das auch bei normalen Bankkrediten gilt.
Kann ich mehrere KfW-Darlehen gleichzeitig bekommen?
Ja, das ist möglich - und oft sinnvoll. Wenn Sie ein Haus bauen und gleichzeitig energetisch sanieren, können Sie beispielsweise das Wohneigentumsprogramm (124) und das Energieeffizient Sanieren (151) kombinieren. Die KfW erlaubt das, solange die Kosten für jede Maßnahme klar getrennt sind und nachgewiesen werden können. Sie müssen nicht auf ein Programm beschränkt sein - nutzen Sie alle, die zu Ihrem Projekt passen.
Was passiert mit dem KfW-Darlehen, wenn ich das Haus verkaufe?
Wenn Sie das Haus verkaufen, müssen Sie das KfW-Darlehen vor der Übergabe komplett tilgen. Die Grundschuld wird aus dem Grundbuch gelöscht, sobald der Kredit abbezahlt ist. Der Käufer bekommt kein KfW-Darlehen - es ist an Sie gebunden. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, muss der Käufer entweder den Kredit übernehmen (was selten ist) oder Sie müssen den Betrag aus dem Verkaufserlös begleichen. Planen Sie das im Voraus, besonders wenn Sie in ein größeres Haus ziehen.
Ist die Kombination auch für Mieter sinnvoll?
Nein. KfW-Darlehen für Energieeffizienz und Wohneigentum sind nur für Eigentümer gedacht - also für Menschen, die ihr Eigenheim bauen oder kaufen. Mieter können keine KfW-Darlehen beantragen. Aber: Wenn Sie als Mieter eine Sanierung anregen wollen, können Sie Ihren Vermieter bitten, die Förderung zu nutzen. Viele Vermieter tun das, weil sie dadurch ihre Immobilie aufwerten und die Energiekosten senken können.
14 Kommentare
Cory Haller
Endlich mal jemand, der die Wahrheit sagt. KfW und Bankkredit kombinieren ist nicht nur clever, es ist fast Pflicht, wenn du nicht bis 70 arbeiten willst. Ich hab’s gemacht, 52.000 Euro gespart – und ja, der Papierkram war arschlang, aber es hat sich gelohnt.
Kein Geheimnis. Nur Disziplin.
Und wer sagt, das ist zu kompliziert, der hat nie einen Kreditantrag ausgefüllt.
conrad sherman
lol wtf is kfw? ist das ne neue crypto? ich hab nur ne sparkasse und ne bankkarte und das reicht. warum muss ich immer so viel papierkram machen? ich will bauen nicht bürokratie leben. #kfwistdieschweinerei
Dagmar Devi Dietz
Omg ich hab das gerade gemacht!! 😍 Ich hab vor 3 Wochen den Antrag gestellt und jetzt hab ich die Zusage!! 🎉 Ich hab sogar ne neue Heizung eingebaut und die Rechnung ist echt krass, aber die KfW zahlt 80%!! 🤯 Meine Freundin sagt ich bin verrückt aber ich sag nur: wer nicht wagt, der nicht gewinnt!! 💪❤️
Walther van Berkel
Die Kombination aus KfW-Darlehen und Bankkredit ist eine der effizientesten Finanzierungsstrategien in Deutschland, vorausgesetzt man versteht die Mechanismen dahinter.
Es geht nicht um den niedrigeren Zins allein, sondern um die strukturelle Verzahnung von staatlicher Förderung und privater Kreditwürdigkeit.
Wer nur auf den Zins schaut, verpasst die langfristige Planung – besonders die Tilgung nach 10 Jahren.
Das ist kein Trick, es ist ein System. Und Systeme brauchen Verständnis, nicht nur Begeisterung.
Die meisten scheitern nicht am Geld, sondern an der Zeit, die sie in die Vorbereitung investieren.
Ingrid Carreño
WUSSTET IHR DASS DIE KFW VON DER REGIERUNG GESTEUERT WIRD UND DASS SIE EUCH AUSSPIONIERT? 😱
Die Rechnungen? Die Fotos? Die Baupläne? ALLES WIRD IN EINEM GEHEIMEN DATENBANKSYSTEM GESPEICHERT UND MIT DEINEN PRIVATDATEN VERKNÜPFT! 😈
Und wenn du das Haus verkaufst? Dann wissen sie, wo du wohnst, wie viel du verdienst und ob du ‘richtig’ gebaut hast. Sie kontrollieren dich. Sie kontrollieren ALLES. 🕵️♀️💣
Ich hab das rausgefunden, weil mein Nachbar seine Heizung wechselte – und 3 Monate später kam ein Brief von der KfW mit ‘Fragen zur Lebensweise’. WAS IST DAS FÜR EIN STASI-SCHEISS???
Maria Neele
Ich hab vor 2 Jahren mein Haus mit KfW 151 sanieren lassen – und es war der beste Entscheid meines Lebens.
Kein Stress, kein Stress, kein Stress – wenn du dich rechtzeitig um die Unterlagen kümmerst.
Ich hab einen Ordner angelegt, jeden Euro dokumentiert, jede Rechnung abgeheftet. Und am Ende hat die KfW sogar noch einen Bonus gezahlt, weil ich die Dämmung besser gemacht hatte als vorgeschrieben.
Wenn du das nicht machst, weil du faul bist – dann verlierst du nicht nur Geld. Du verlierst deine Chance.
Und das ist schade. Denn du bist es wert, gut zu wohnen.
Eirin Shu
Die strukturelle Integration von staatlichen Förderinstrumenten in die private Immobilienfinanzierung stellt eine bedeutende wirtschaftspolitische Maßnahme zur Förderung nachhaltiger Wohnstandards dar.
Die Kombination von KfW-Darlehen und konventionellen Krediten ermöglicht eine risikodiffuzierte Kapitalstruktur, die sowohl die Liquiditätsanforderungen des Bauherrn als auch die regulatorischen Vorgaben der Förderinstitutionen berücksichtigt.
Es ist empfehlenswert, die zeitliche Abstimmung der Finanzierungsphasen mit der Bauphase exakt zu planen, um Verzögerungen und Förderausschlüsse zu vermeiden.
Ein systematischer Dokumentationsprozess ist nicht optional, sondern ein integraler Bestandteil der Compliance-Pflicht.
jan kar
„KfW-Darlehen“ mit „Bankkredit“ kombinieren? Nein. Du meinst „KfW-Darlehen“ mit „Bankkredit“ kombinieren. Komma vor „und“? Fehlt. „Zinsen ab 0,75%“ – kein Leerzeichen nach Prozent. „Tilgungsfreie Anlaufjahre“ – falsch geschrieben, muss „tilgungsfreie“ sein. Und warum schreibt der Autor „KfW“ groß und dann „bankkredit“ klein? Das ist nicht nur falsch – das ist eine Beleidigung für die deutsche Sprache.
Und wer das liest und nicht korrigiert, ist selber schuld, wenn er 45.000 Euro verliert.
Carolyn Braun
ICH HAB MEIN HAUS GEBAUT UND KFWMICHT NICHTS! ALLES LÜGE! ALLES BETRUG! MEIN HANDWERKER HAT MIR GESAGT, DASS DIE KFW NUR DANN ZAHLT, WENN DU EINEN VEREIN HAST! UND DANN NOCH DREI ZEUGNISSE VON DEINEN NACHBARN! ICH HAB 20.000 EURO VERLOREN! DIE REGIERUNG LÜGT! SIE WILL UNS ARM MACHEN! WIR SIND DIE NEUEN ARMEEN! 😭😭😭
Kiryll Kulakowski
Die Kombination aus KfW-Darlehen und Bankkredit ist kein Marketingtrick – sie ist das Ergebnis einer klugen, langfristig orientierten Finanzpolitik.
Es geht nicht darum, den niedrigsten Zins zu finden, sondern darum, die Risiken zu minimieren und die Chancen zu maximieren.
Wer hier nur auf den kurzfristigen Vorteil schaut, wird langfristig scheitern.
Die Dokumentation ist kein lästiger Nebeneffekt – sie ist die Grundlage für Transparenz und Vertrauen.
Und wer das nicht versteht, der hat nichts verstanden.
Es ist nicht schwer. Es ist nur systematisch.
Terje Tytlandsvik
Ich hab das letztes Jahr gemacht. War stressig, aber total okay. Habe mir nen Plan gemacht, alles dokumentiert, und jetzt hab ich ne super Heizung und zahle fast nichts mehr an Zinsen. Kein Drama. Kein Stress. Einfach machen.
Und wenn du nicht weißt, wo du anfängst – frag einfach deine Bank. Die wollen dir helfen, sonst würden sie das nicht anbieten.
Kaja St
Ich hab vor 6 Monaten mein Dach gedämmt und das KfW-Programm 151 genutzt – hat super geklappt! Die Bank hat alles abgewickelt, ich musste nur die Rechnungen hochladen. Der Zuschuss kam in 3 Monaten – und jetzt sparen wir 300 Euro im Jahr an Heizkosten. Einfach, wenn man’s weiß. 😊
elsa trisnawati
Ich hab das gelesen. Und ich hab gedacht: wow, das ist viel zu viel Papierkram. Warum muss ich das alles dokumentieren? Warum kann ich nicht einfach bauen? Ich hab das nicht nötig. Ich hab genug Geld. Ich will nur ein Haus. Nicht ein Büro. Ich hab jetzt aufgehört zu lesen. Ich bin müde. 😴
Günter Scheib
Ein wichtiger Hinweis, der oft übersehen wird: Die Kombination von KfW-Darlehen und Bankkredit funktioniert nur, wenn beide Kredite von derselben Bank vermittelt werden. Andernfalls entstehen zusätzliche Kosten durch separate Kreditverträge und unterschiedliche Tilgungspläne.
Die Bank als Vermittler übernimmt nicht nur die Antragsbearbeitung – sie harmonisiert auch die Konditionen und sorgt für eine einheitliche Kreditstruktur.
Es ist daher ratsam, nicht nur nach dem niedrigsten Zins zu suchen, sondern nach der Bank, die die KfW-Vermittlung professionell beherrscht.
Ein Vergleich der Antragsprozesse lohnt sich – auch wenn es mehr Zeit kostet.